כיצד לבחור בהחזר משכנתא מתאים?

כיצד לבחור בהחזר משכנתא מתאים?

החזר משכנתא

האם החזר משכנתא נמוך הוא עדיף? או אולי גבוה?  כיצד נדע מהו סכום החזר משכנתא העדיף לנו?

כל מי שמעוניין לקנות נכס כלשהו, נתקל במושג משכנתא באופן קרוב ונאלץ להתמודד עם ההחלטה באיזו משכנתא לבחור. לא מדובר על הלוואה לטווח קצר לחופשה קצרה, לסגירת חוב או לקניית רכב ויש לבחון את כל הפרמטרים לפני שמחליטים מה נכון לנו וכיצד אנו מתכוונים להחזיר את ההלוואה.

משך החזרת הלוואת משכנתא היא לרוב בטווח של 20-25 שנים עם החזר משכנתא חודשי קבוע. המושג קבוע אינו באמת קבוע והוא בעצם דינמי ומורכב מתמהיל משתנים שתלויים במגמות השונות במשק והעדפות הבנק.

כיצד לבחור בסכום החזר משכנתא המתאים?

כשאנו שואלים את עצמנו מהו סכום ההחזר הטוב ביותר, ההגיון אומר שככל שסכום ההחזר יהיה קטן יותר כך יותר טוב לנו כלווים. כמה שפחות לשלם בחודש יותר טוב. איך זה לא בהכרח נכון. משום שמדובר על הלוואה לטווח ארוך, יש להתבונן על ההלוואה כולה בתמונת מצב מערכתית. ישנם מרכיבים רבים למשכנתא כשתשלום ההחזר הוא רק אחד מהם.

ריבית המשכנתא

כל בנק מגבש מסלולי משכנתא וקובע את הריבית שאותה הוא מבקש כתנאי למתן ההלוואה. הריביות ושאר המרכיבים מפוקחים על ידי רגולוציות שונות, ביניהן מטעם בנק ישראל ועל הבנקים לוודא שמחד אינם עוברים על החוקים ומנגד ממשיכים להרוויח. זה מגולם בערך הריבית. ריבית ממוצעת שלא צמודה לממד יכולה להגיע אפילו עד 4.00% ואם היא צמודה לממד היא יכולה להגיע עד ל- 3.50%. זוהי רק דוגמא המוכיחה את חשיבות בדיקת כל מעטפת הלוואה ולא רק על פי סכום ההחזר החודשי.

הון ראשוני לקבלת המשכנתא

מרביתנו יזדקקו להון ראשוני כדי להיות זכאים להלוואה ולא נוכל לקבל את כל סכום

הנכס מידי הבנק. ככל שההון יהיה יותר גבוה, כך פחות נצטרך מהבנק וזה ישפיע על ההחזר שלנו. ישנם מקרים מסויימים כמו תכנית מחיר למשתכן שמאפשר מימון רב יותר מצד הבנקים כדי לעזור למשפחות חסרות הון ראשוני גבוה. או אז יש אפשרות לתנאים טובים יותר הגם שהסכום הגבוה אומר יותר תשלומים. כך שגם אם הריבית לא תגדל בפער רב מדי, עדיין לאורך זמן הסכום המשולם יהיה גבוה יותר.

תקופת גרייס

מעבר לכך, כשישנן הלוואות או משכנתא נוספת, לעיתים הבנקים מאפשרים תקופה ראשונה של תשלום נמוך יותר של החזר המשכנתא (לרוב, רק תשלום של הריבית) כדי לאפשר את הכפילות בתשלומים. זו דרך שיכולה מאוד לעזור בהתחלה, אבל בהמשך לא בהכרח וסביר שתשלמו יותר ממה שהייתם משלמים במידה שהייתה פריסה רגילה של החזרי תשלומי משכנתא. 

המסקנה של הנתונים השונים מראה שאין הכרח שהחזר משכנתא נמוך יותר הוא העדיף יותר שכן יכול להיות שבטווח הארוך תשלמו יותר כסך מאשר אם הייתם משלמים יותר בכל חודש. מה שבטוח חשוב לעצור לפני ההחלטה ולעשות בדיקה של כל הנתונים ורק לאחר תמונת המצב המלאה להחליט מה הנכון.

Facebook
Google+
Twitter
LinkedIn
Pinterest
יונית לוי-נחשון

יונית לוי-נחשון

יונית לוי-נחשון מעבירה סדנאות, הרצאות וחוגים בכל רחבי הארץ לצורך התנהלות פיננסית נכונה וכלכלת הבית. יונית היא בעלת תואר שני בתחום מנהל עסקים מאוניברסיטת בר-אילן, ובעלת מספר תעודות בתחום ייעוץ השקעות וכלכלה. בזמנה הפנוי היא מקדישה את זמנה לכתיבת מאמרים בנושאי צרכנות, קריירה ועוד

השארת תגובה